日前，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》。此次改革涉及数亿车主、保险公司、中介渠道以及监管部门，将影响汽车行业发展路径。
中国车险行业将迎来史上最大变革。
日前，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称“《意见稿》”）。此次改革的影响范围巨大，涉及数亿车主、保险公司、中介渠道以及监管部门。上汽保险公司总经理助理杨帆表示，从改革深度与广度来看，本次改革是最为彻底、全面的车险改革，将影响未来车险行业，以及与之密切相关的汽车行业的发展路径。
车险价格只降不升
据公安部统计，截至2020年6月，全国机动车保有量达3.6亿辆，其中，汽车达2.7亿辆；机动车驾驶人约有4.4亿人，其中，汽车驾驶人有4亿人。另外，2019年中国车祸发生次数为200114次，车祸死亡人数为52388人。车险已经成为车主生活中不可缺少的一项保障性支出。中国银保监会有关负责人表示，改革后，车险价格基本上只降不升。多家机构表示，这是一次“不惜牺牲车险市场规模，也要保障消费者权益”的改革。
《意见稿》显示，本轮车险改革有四大要点，即扩大保障、放开定价、合并险种、鼓励创新。
一是提升交强险保障水平。《意见稿》提出，改革后，拟将交强险责任限额自原有总计12.2万元提升至20万元，同时优化交强险道路交通事故费率浮动系数，浮动下限由-30%调至-50%，车主连续不出险，交强险下限折扣由七折调整为五折。
二是提高商业第三者责任险限额，拟将目前的5万～500万元提升至10万～1000万元，强调第三者责任险的重要性。
三是健全商业车险条款费率市场化形成机制。逐步放开自主定价系数浮动范围，拟将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”，首先将自主定价系数范围确定为（0.65－1.35），即车主连续不出险，商业车险下限折扣可降低到六五折，未来将适时完全放开自主定价系数的范围。同时，考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年。
四是拓展和优化商业车险保障。拟将商业车险的多个险种合并，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加以下7个方面的保险责任：机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，将险种化繁为简，降低消费者选择难度。
五是鼓励保险产品创新。拟在商业车险附加险中新增车轮单独损失险、医保外用药责任险等新附加险供消费者选择。支持行业制订以下创新车险：新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险、UBI（探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险）。支持行业制订以下增值服务示范条款：代送检、道路救援、代驾服务、安全检测。
压力和机会同在
中银证券指出，“改革后，将提高商业车险预期赔付率，由目前的65%提高至75%。与美国车险市场相比，我国车险整体呈现高费用低赔付的特征。此次监管监督财险行业让利车险价值给予消费者，是鼓励我国车险向美国等保险发达国家接轨；但是一定程度上会给财险公司赔付支出带来压力。”上汽保险是国内最大的汽车保险生态平台，在《意见稿》出台后，正迅速研究政策，希望抓住改革带来的机会。杨帆说，“本轮车险改革后，消费者的车险保费将降低，但汽车经销商、车险公司的压力将加大。整车系保险公司、保险中介机构、经销商都需要通过创新求发展。”
经销商是汽车产业链中很重要的一环，保费的变化直接影响到经销商的生存。杨帆认为，“车险行业保费、佣金‘双降’，汽车经销商前端保险利润将被压缩，应聚焦续保与售后产值。预计车均保费下降10%-20%，进一步实现让利消费者。与此同时，车险佣金预计将由目前的20%-50%下降至10%左右，极大地压缩了经销商的保险利润。同时，由于折扣系数下限下降、追溯期延展至三年，即连续不出险，消费者将享受更优折扣，从保险价格层面进一步鼓励安全驾驶，事故返厂概率预计将下降。”
曾经丰厚的保险利润变薄了，经销商们怎么办？为此，杨帆建议，“针对新形势、新变化，经销商要狠抓续保工作，培育客户基盘，锁定扩大售后产值。落地应用智能续保工具，充分利用移动端、线上技术，发挥微信小程序，以及智能提醒、智能报价、智能跟进等移动端续保工具的作用。通过事故车闭环锁定售后产值，通过构建出险-报案救援-推送修-定损理赔-取送车等事故车闭环系统，引导客户回店，锁定售后产值。联合保险公司开展续保日等营销主题活动，共同投入续保资源。”
在看到挑战的同时，上汽保险也看到了机会。杨帆说，“车险险种化繁为简，非车险、创新险种迎来机会。本轮改革将极大地降低消费者选择难度，车险主险对消费者保障更全面。同时，非车险、创新险种等面临前所未有的市场机遇。汽车经销商将有更多的保险产品与销售场景弥补前端保险利润缺口，在车险变革时代站稳脚跟。”
谈及创新车险品种时，杨帆提到了三点：“首先，整车系保险公司、保险中介机构应聚焦非车产品创新，快速研发本轮改革重点提及的轮胎险、医保外用药保障等。同时，基于车主基盘优势，研发健康险等车主延展保障产品。其次，针对不同整车厂的不同车型，升级迭代适用于轻小损车主的保险产品及增值服务，最大限度将轻小损车主引导回店。最后，与车辆智能驾驶、智能网联技术相结合，加码UBI、新能源、智驾研发储备，待监管开闸后，第一时间快速上线。”
