作为汽车行业第一批财务公司，服务上汽集团主业，是上汽财务成立的初心。成立之初的上汽财务，是合资企业眼中的“土八路”。如今，上汽财务已成为中国汽车行业资产规模最大、利润最高的财务公司。“外资能做好汽车金融，我们也能做好，而且要做得更好。”上汽财务总经理沈根伟说。
初创时期，“土八路”也有春天
上汽财务公司成立于1994年5月，是汽车行业第一批财务公司。上汽财务设立的初衷，是为了解决上汽集团有大量存款，但由于贷款指标有限，成员企业难以申请到足够的技术贷款额度的问题。作为自家的“厂内银行”，上汽财务当时主要开展存贷款、结算等传统业务。
当时，上汽财务公司是合资企业眼中的“土八路”。“2005年外资银行可以做人民币业务后，形势很吓人，有点像今天的取消汽车合资股比。”沈根伟说：“但我们就是靠自主研发，提供私人定制服务，闯出了名堂。”其中，最典型的产品是2004年-2005年自主开发的现金管理系统，由于设计了当时商业银行所不具备的众多重要功能模块，并能根据客户的不同需求进行改进，不但打开了市场，成为公司多年来不断提升存款占比的有力武器，也树立起上汽财务公司现代化的品牌。
后来者居上，成为汽车金融的领军者
上汽财务的业务核心应该是汽车金融，但当时中国没有现成的汽车金融模式。上汽注意到，外资车企旗下金融业务一直以来保持良好的发展业绩，因此决定先和外资合资。2004年，上汽财务与美国通用旗下GMAC合资成立了中国第一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融公司。但上汽财务一直没有放弃做中国自己特色汽车金融的初心。
2007年，沈根伟等到了机会。时任上汽集团总裁陈虹问沈根伟：“财务公司能不能自己做汽车金融？”早就做了充分准备，就等领导拍板的沈根伟马上表态：“完全可以！”三个月后，上汽财务在荣威品牌的整车产品上开始试水，实现了自主汽车金融业务零的突破。
后来者居上。2018年，上汽财务成为中国汽车行业资产规模最大、利润最高的财务公司，人均管理资产是外资汽车金融公司的2.8倍。
直面挑战，创新发展，成就核心竞争力
“公司近十几年来的高速增长，得益于坚持‘创新引领发展’的经营理念。”沈根伟说。
既要支持整车销售，又要控制好风险，是上汽财务面临的第一个挑战。在创新精神的指引下，上汽财务从未局限于复制外资金融公司模式，而是基于中国市场，逐步打造出了中国汽车金融行业最高效的业务模式、风控模式、业务制度体系和具有完全自主产权的IT系统。其中，最著名的是业内首创的“合格证远程监控系统”，类似“千里眼”，堵住了经销商利用合格证多次抵押的漏洞，获得了包括2项发明专利在内的4项国家专利和上海金融创新三等奖。
正是在高效的风控体系下，2009年，因相关汽车金融公司无预警退出市场，造成大量经销商“无米下锅、无钱拷车”时，应整车厂的请求，上汽财务在一个月内即完成了大批量经销商切换上线；在2019年“国五”、“国六”车型转换时，上汽财务又在短时间内完成大批非财务公司库存融资经销商上线。
既要支持集团主业，又要保证比较好的盈利空间，这是公司面临的第二个挑战。作为一家优秀的金融机构，必须要有优秀的业绩表现。但作为集团内金融机构，兄弟企业希望上汽财务提供更低价的公司产品、更好服务。为了满足客户愿望和贯彻领导要求，“我们把集团内吸收存款成本资金相对较低的好处，全部补贴给了集团成员企业，尤其是自主品牌，贷款利率远低于汽车金融公司。”沈根伟说。根据公开披露的数据，上汽财务2018年贷款利率比9家主要汽车金融公司8.89%的平均利率低230BP。仅按2018年当年1200多亿元贷款规模及230BP的让利点测算，上汽财务让利集团成员企业、产业链用户及个人贷款消费者的利润已接近28亿元。如果从2007年开展汽车金融业务时开始计算，更是个“天文数字”。
此外，上汽财务还通过技术创新降低管理成本。公司在行业内独家开发了具有自主知识产权的汽车金融核心业务系统，开发及运维成本远低于外资汽车金融公司外购的业务系统；公司自主开发的中国第一个具备动态自学习调整功能的消费信贷智能审批系统，既大幅提升审批效率，又降低了不良率，提升了经济效益。
既要支持汽车金融业务发展，又要确保集团现金流安全，这是上汽财务面临的第三个挑战。监管要求财务公司资金智能来源于成员企业。随着汽车金融业务的高速增长，公司贷存比指标持续升高（2018年年底接近90%），资金受限而业务持续增长，上汽财务面临着“成长的烦恼”。公司未雨绸缪，早在多年前就积极探索资金解决方案。上汽财务发行了行业内首单资产证券化产品，累计发行金额行业占比84%；也是唯一一家获得监管同意与银行开展“联合贷”合作的财务公司；同时，还创新安吉租赁公司业务，支持集团主业。由此，财务公司有力拓展了资金渠道，支持了汽车金融业务稳健发展，保证了集团现金流稳定。对此，沈根伟说：“集团对财务公司流动性能力提出了非常具体、明确的高要求，我们已经连续半年达到这个要求，未来也将持续达到要求。”
从最初没人相信，到成为业内翘楚，上汽财务靠的是“创新引领发展”的经营理念。沈根伟说：“2000年以来，中国汽车行业进入高速增长的黄金时代。在集团领导下，财务公司不忘支持集团主业的初心，抓住难得的机遇，在支持整车销售的过程中不断壮大自己，成为行业头部企业。未来，我们将继续牢记初心，在新的征程中不断创新，争取为上汽集团发展做出更大的贡献。”
