77.6%的车险续保单保费较去年有所下降，较去年增加的仅为22.2%，持平的为0.2%。银保监会产险部主任刘峰近日给出了这样一份成绩单。自从6月1日商业车险费率改革在黑龙江、山东等6个试点省市正式启动以来，车险新政的威力已初见端倪。消费者获得了更多的实惠，保险企业也获得了更多的自主权，能更好地平衡产品的风险成本。
高保低赔、无责不赔将成历史
车险是我国财产保险行业的第一大险种，其保额收入占整个财险行业的比重超过70%。不过，这个“大块头”有点“店大欺客”。多年来，车险的“高保低赔”和“无责不赔”让消费者大为头疼。
“高保低赔”指的是消费者在购买保险的时候按新车购置价来计算保费，理赔的时候却按车辆折旧后的实际价值来计算理赔额。这种霸王条款在本轮改革中将不再延续。在本次商业车险改革中，明确规定投保的保额按车辆的实际价值来计算，有效地保障了消费者的利益。据业内人士透露，这一政策对于非第一年投保的车主而言作用最为明显，近八成的续保单保费下降的主要原因即在于此。
以往的保险条款中另一条广受诟病的就是“无责不赔”。如果消费者在一场事故中不负任何事故责任，那保险公司就不负责为之理赔，而需其自己去找肇事方的保险公司求偿。这一颇有“踢皮球”味道的条款，在本次改革中也被叫停。在新的条款中，车主能够选择由自己投保的保险公司先行赔付，然后代位追偿，理赔的时间成本和精力成本都将大大降低。
此外，驾驶习惯优良的消费者将在本次改革中获得更大的优惠。据估算，连续几年不出险的用户保费最多可以打到近4折，远远超过以前的下限7折。而对于频繁出险的“高危”客户，保费的浮动上限也将由原来的最高1.3倍提升到2倍。此次在新政中保费较去年增加的二成车主，主要就是因为出险次数较多而导致保费上涨。
车险费率将与零整比挂钩
对险企来说，在原有的费率体系下，无论是交强险、第三方责任险还是车损险，相同价格的车，不管什么车型，收取的保费都一样，这违背了保费与风险相匹配的原则。在固定费率机制下，大量的车险业务不但不赚钱，反而亏钱。2013年，国内49家经营车险业务的险企中，除人保、平安、太保3家外，其余46家车险承保全部亏损，最多亏损超过5亿元。
有鉴于此，本次车险改革明确提出要打破原有固定费率体系的“枷锁”，将“零整比”纳入费率影响因子，让“费率与风险更加匹配”。什么是“零整比”呢？就是零件的价格之和与整车价格的比例。同样价格的车，零整比可能天差地别，这直接影响到车辆的赔付成本。
以10万元左右的车为例，根据中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会（以下简称“两协会”）近日联合发布的第三批汽车零整比统计数据，长城H6的零整比仅为178%，而本田飞度高达493%——也就是说，如果把车上的零配件全部购齐，飞度需要花接近3倍于H6的价格。换句话讲，平均下来，飞度车主需要支付的维修费用要比哈弗车主高近3倍，而保险公司要赔给飞度车主的钱，也得是赔给哈弗车主的3倍。
面对这样的情况，新政明确要求，包括零整比在内的车险损失数据将由中保协统一测算并动态发布，车险产品的费率将与此直接挂钩，进一步优化车险企业的赔付成本，不再搞“一刀切”。CAM汽车市场咨询公司咨询师沈凯凯分析认为，“这意味着对赔付成本高的车，尤其是一些进口车、豪华车等高零整比的车型来说，险企会调高它们的费率。而对赔付成本低的车型来说，险企将能够给到消费者更优惠的费率。”
将费率与零整比挂钩对险企而言无疑是重大利好。不过据了解，尽管两协会的零整比数据库已初具规模，但包含零整比的新的保险产品需由保险公司拟定后报中保协和银保监会审核批准，新产品、新条款的正式面世还需稍待一些时日。
后续影响或将波及车企
“费率与风险更加匹配”的基础，是通过大数据，对风险进行更精细的测算。国外很多保险公司已经推出了新型的UBI（以用户为基础的保险）产品，除了零整比以外，还会对用户的驾驶技术、驾驶习惯、车辆使用性质、行驶里程、违章记录等进行全方位的数据采集和测算。
上汽保险销售公司副总经理马坚向记者举了个例子：“如果你的车主要是上下班日常通勤用的，城市路况比较多，那可能风险评估等级就会低一点。而如果你的车速通常都比较快，开高速比较多，可能保费就要高一点。”
“这些数据怎么测量呢？可以通过后装的OBD车载诊断系统，也可以通过车辆自带的传感器测量。这里面就牵涉到险企和整车企业的博弈与合作。”在马坚看来，未来的车险行业，不光只是“保险”，整车企业势必也将被卷入整个大数据的生态系统之中。整车企业有车辆的数据，旗下经销商有车辆保养的数据，这些数据都是保险企业迫切需要的。各方之间怎么合作？这不只是险企一家的事，其中牵涉到整个行业。
此外，车险产品的费用对整车的销售或也会造成一定影响。在一些发达国家，购买新车时人们会特别关心保费，因为保险每年都要买，而且不同车型、不同险企之间的价格差别很大。同档次的两辆车，如果A车型的保费比B车型贵得多，那购买A车型的消费者无疑就会大量流失。这些看似只是小小的保险问题，但往往会对车企的定价模式、零整比设计等产生不可小觑的作用。（实习生 江睿杰）
