二手车、互联网金融、民营借贷，这些看似不相干的领域碰撞在一起时会产生怎样的火花？一个针对二手车提供投融资对接服务的O2O互联网金融平台——微积金将三者巧妙糅合：把目标受众锁定在有贷款需求的小微企业与二手车商上，以二手车做抵押，再将他们的资金需求打包成理财产品放在网站上吸引碎片投资。
不同于大部分P2P网贷平台，微积金专注于汽车金融这一细分领域，提供的所有标的均为抵押或质押的二手车。微积金CEO兼联合创始人张龙说，“之所以专攻汽车金融，就是看中了汽车后市场这块大蛋糕。”在他看来，汽车后市场在中国是仅次于房地产的第二大市场。数据显示，中国人均汽车保有量每千人仅为81辆，远低于全球平均的130辆；中国新车和二手车的销售比例为5∶1，而该比例在美国达到5∶12。这表明中国汽车市场，尤其是二手车市场的上升空间很大。
虽为汽车消费大国，但中国汽车金融市场的发展却相对滞后，而二手车更是因为估价难、贬值快等特点难以在信贷领域有所发展。为解决这两个问题，微积金与第三方车行合作，给出公正的估价，并将最长贷款期限限定为一年，以规避车辆贬值的风险。
安全性是互联网金融发展的基石。为此，微积金只做抵押类标的。外地车辆需将车辆质押在第三方车行，上海本地二手车虽可将车辆开回，但必须购买盗抢险以保证抵押车辆的安全。在接到贷款申请后，微积金的合作征信公司会对贷款人与抵押车辆进行调查来确保可靠性。一旦申请通过了批准，微积金与车行会在贷款项目上线融资前拿出风险保证金存入银行，一旦贷款人未能在规定时间内还款，保证金将会被垫付给投资人。贷款人超过一定天数仍无法归还借款时，微积金便会对抵押车辆进行处置。与住宅、厂房等抵押物相比，车辆的高流动性能够大幅压缩抵押物的处置时间，保证了资金回笼的速度。
张龙认为，与银行和其他贷款方式相比，微积金的优势在于产品更灵活、服务更到位。对借贷者而言，个人向银行贷款的流程复杂，钱款到手起码需要一至两个月，而微积金的审核流程更为简捷，一至两天内即可拿到款项，并且支持小额借贷，最低额度为1.5万元。对投资人来说，该平台投资门槛低，最低50元就能参与；周期最短，30天回本息，预期年化净收益率达到10.6%。投资周期比银行理财产品短，利率比“宝宝军团”高，专攻二手车市场，微积金在互联网金融大军中给自己找到了一个很巧妙的定位。
据张龙介绍，微积金从2014年元旦上线以来，已产生4000多万元的投资总额。其中，五六月份的单月投资额都超过了千万。随着手机客户端的上线，微积金正在渐渐步入正轨。公众对互联网金融日渐开放的接受度、公车改革的政策对二手车市场的利好，以及国家法规政策对民间借贷的扶持，对微积金来说都是机会，能否抓住机遇将平台做大，提高品牌信誉度，并在互联网金融的浪潮中坚持下去至关重要。毕竟在互联网金融时代，“剩”者方为王。（见习记者 李修惠）
