私家车越来越多地进入普通家庭，随之而来的是车险市场的繁荣。怎样选择适合自己的车险产品，事故发生后如何能高效便捷地完成理赔程序，成了车主关心的问题。
了解决定车险保费的四大因素
有些车主未必了解，有四大因素直接影响到车险保费的高低。一是驾驶记录。驾驶记录对车险价格有最直接的影响，如果不违规驾驶，保费一般会有一定幅度的下降。二是汽车型号。不同型号的汽车有不同的风险数值。三是驾驶区域。对于经常长途跋涉的汽车和只在市区行驶的汽车，保费是不同的。四是是否连续投保。如果车辆中途有段时间没有使用，车险到期后，有的车主就觉得没必要续保险，想等到使用时再续，殊不知这种做法会导致车险保费增加。
有些险必须上
专家建议，除了交强险外，有两个主险一定要买：一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，建议车主配合购买不计免赔险。不计免赔险是车损险和第三者责任险的配套条款。不上此险，若发生事故，保险公司会有一定的免赔。一般单方事故或在事故中负全部责任，自己也要承担20%。所以不管新手还是老手，在购买车损险和第三者责任险的同时，最好还是附带买上不计免赔险。
对于高档车、豪华车车主，专家建议前四五年都要购买玻璃单独破碎险，因为4S店对此类车的玻璃配件价格非常高，车主对此往往感到困扰。而对于划痕险，车主也可视停车场的情况选择购买。以一辆车为例，一道划痕的补漆费可能是1000元，但保费只要100元，相当划算。所以建议停车位无人管理的车主选择购买这样的保单。
看清免责条款
在投保车险时，很多车主不会仔细阅读保单条款，不知道各保险的具体赔偿范围，导致事故发生后双方闹出很多矛盾。所以，在投保时车主一定要仔细阅读保单条款，了解哪些事故不能赔偿，哪些情况可以赔偿，一来不会闹得不愉快，二来也能够很好地争取自己的权利。
特别是对于保险公司明确列出的责任免除条款，务必要看清楚。实际上，消费者与保险公司发生纠纷时，往往纠缠在免责条款这一部分。如玻璃单独破碎，需要投保专门的附加险才行。
注意几大投保误区
首先，要避免超额或不足额投保。在确定车辆损失险投保标准时，有些车主觉得越多越好，有些车主则觉得越少越好。事实上，最好的选择是足额投保。如车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，这就是超额投保；反之，就是不足额保险。前者会造成浪费，后者则会使保障大打折扣，都是不可取的。同时，要避免重复投保。按规定，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔付。
另外，“全险”不等于“全赔”，很多车主未必知道这个道理。保险专家表示，人们习惯性地将包括交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“小全险”。事实上，即使购买了所谓的“小全险”，也不一定会获取全额赔偿，比如说发生有明显犯罪嫌疑的行为（如撬坏、用脚蹬踏等），这些情况车主都不会得到赔偿。
货比三家，选择放心的保险公司
消费者在为爱车投保时，可货比三家，在赔付速度、网点设置等方面进行比较，但最好选择信誉度高的大保险公司，例如几大全国性保险公司，其分支机构遍布全国，实现全国通赔，方便快捷，保障性更强。
此外，还有一些小细节需要大家注意：比如，新车不必买自燃险，打电话和网络买车险比直销更省钱，要选择有经营资格的保险公司或保险委托中介投保车险，买二手车最好办理保险过户等。（刘宝民）
