随着网络购物呈常态化和消费市场呈年轻化，互联网在某种程度上正在重塑整个汽车金融行业的格局。作为中国首家专业汽车金融公司，上汽通用汽车金融有限责任公司（SAIC-GMAC）（以下简称“上汽通用汽车金融”）凭借行业经验和专业服务等优势，依托线上服务平台，结合国内外汽车金融数据分析经验和独创的大数据快速分析体系，在2017年进一步优化了消费者从预授信、申请、放款到贷后服务的全流程体验，向汽车金融2.0的升级转型迈出坚实一步。
自2004年《汽车金融公司管理办法》实施以来，中国汽车金融行业已经历了十几年的发展，并对中国汽车产业和居民消费习惯产生了不可或缺的影响。而随着互联网应用的普及和消费者日趋年轻化，汽车金融行业也逐渐进入转型时期，未来通过线上渠道为消费者提供全方位服务，已经成为中国汽车金融行业的共识。
整合线上线下
探索创新产品
2016年，可谓是中国汽车金融行业发展的“大年”。一方面，汽车金融渗透率持续提升。根据德勤报告，2016年我国汽车金融渗透率已接近40%。另一方面，汽车金融公司，以及拥有汽车厂商背景的财务公司继续在中国汽车金融市场扮演重要角色。2016年，其市场占有率大约为60%，较2015年增加近10%。其中，汽车金融公司的表现尤为突出，中国25家汽车金融公司2016年几乎全线业绩飘红。作为中国首家专业汽车金融公司，上汽通用汽车金融再度刷新历史纪录，以2016全年合同量超过82万单、同比增长超过43%的成绩，继续保持市场份额位居行业第一的领先地位。截至2017年第一季度，上汽通用汽车金融已累计为超过330万名客户提供车贷服务。
为了积极拥抱互联网时代，以上汽通用汽车金融为代表的专业汽车金融公司已经开展了诸多尝试，并取得了一定成效。上汽通用汽车金融的第300万名客户周先生就是互联网时代年轻消费者的代表。作为与互联网一起成长的“90后”，周先生实现自己“购车梦”的方式也渗透了互联网基因：先在网上搜索信息，再锁定心仪车型，通过网络提交贷款申请，并在上汽通用汽车金融服务团队的指引下，迅速、顺利完成了购车贷款流程。
“网络申请购车贷款十分方便，从提交资料开始算，只用了十天，我就拿到了新车钥匙。”周先生表示，上汽通用汽车金融打通线上线下的举措优化了车贷申请的整个流程，节省了消费者的时间成本，极大地提升了消费体验。
自2009年创建业内首家自建的电商平台以来，上汽通用汽车金融已累计通过互联网获得超过400万名客户线索，并通过呼叫中心的后续跟进，帮助汽车经销商实现实际销量转化。目前，其已帮助超过40万名客户完成了汽车购买，为其中超过16万名客户提供了贷款服务。2016年，上汽通用汽车金融推出“信任贷”授信额度测评服务，进一步融合线下体验和线上销售，消费者只需“一屏在手”，即可通过网络获得在线预授信服务。与此同时，上汽通用汽车金融还充分运用大数据提升贷款审批流程的效率。2016年，其贷款申请的系统自动审批时间缩短到0.16天。
此外，为满足消费者不断升级的需求，上汽通用汽车金融积极探索产品创新。2016年3月，中国人民银行与银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，明确提出鼓励汽车金融公司业务产品创新，允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备，以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。对此，上汽通用汽车金融于第一时间推出“附加品融资”，以创新产品激发了汽车金融行业的活力；以创新贷款刺激消费需求，扩大有效供给；以实际行动落实国家“供给侧改革”要求。
“附加品融资”上市之后市场表现突出，上市前4个月合同增长率高达146%，2016年第四季度更呈井喷式增长，合同量比前两个季度的总和还翻了一倍，预计2017年将继续保持增长势头。这些数据表明，“附加品融资”准确切合市场需求，获得了消费者的认可。与此同时，“附加品融资”还象征着上汽通用汽车金融从“传统汽车金融服务商”向“汽车全生命周期金融服务商”转型，进一步增强了汽车金融公司支持实体经济增长的能力及可持续性。
联动厂商
推出专业服务
在积极拥抱互联网的同时，专业汽车金融公司也继续在市场竞争中发挥与主机厂紧密相连的天然属性，这也是其在2016年取得亮眼成绩的主要因素之一。
与汽车金融市场其他参与者，如融资租赁公司、担保公司、P2P网贷公司等相比，专业汽车金融公司与商业银行一样，是银监会监管下的正规金融机构，其承载着重要的市场维护责任，受到最为严格的监管，能通过合法合规的产品最大程度地保护消费者权益。同时，与商业银行相比，汽车金融公司又因其天然的主机厂商背景，能为消费者提供比传统商业银行更专业、更个性化的金融产品，能在目前信用体系尚不健全的情况下为资信良好的客户提供融资服务，维护汽车市场的健康、可持续发展。
例如，上汽通用汽车金融为上汽通用五菱宝骏510车型上市打造的个性化金融方案，就充分体现出汽车金融公司在拉动汽车消费需求、顺应供给侧改革方面的独特优势。2017年2月20日，上汽通用五菱在深圳召开宝骏510新车上市发布会，在公布新车价格这一最为人瞩目的信息的同时，也公布了上汽通用汽车金融为其量身打造的一系列金融方案，针对目标客户群体进行细分，确保每个客户群体都有与之对应的贷款选择，全方位满足消费者不断变化的需求。这既是上汽通用汽车金融积极创新寻求增长的举措，也是如今中国汽车产业发掘增长驱动力的必然趋势。
更有创新价值的是，上汽通用汽车金融还于2017年3月推出公牌易贷计划。该计划将覆盖上汽通用旗下别克、凯迪拉克等多款车型，以顺应市场需求和提升客户体验，免除及简化数项企业证明材料，真正地发挥出为客户“贷”领新生活的作用。
诚信护航
拓展融资渠道
随着中国汽车金融市场的迅速发展，另一个问题也值得关注：汽车金融服务由于资金需求量大，需求周期长，需要充裕的现金流来实现正常运作。一直以来，汽车金融公司的外部融资渠道相对较窄，主要依靠银行的同业借款。对于汽车金融公司而言，依靠单一渠道融资显然缺乏稳健性，必须寻找更多的途径以获得资金或提高流动性。在拓宽融资渠道方面，上汽通用汽车金融以行业领军者的姿态走在创新的前列，在历次面临行业重大变革的关键时刻，都能够通过大胆改革，为行业探索出转型创新之路。
2008年，上汽通用汽车金融发行公司首笔资产支持证券，这是非银行金融机构发行的首单资产支持证券；2010年，发行国内首单规模达15亿元的汽车金融公司金融债券；2012年，发行信贷资产证券化试点重启以来国内首单汽车抵押贷款资产支持证券；2014年，发行中国境内金额最大的个人汽车抵押贷款资产支持证券；2015年，发行境内单笔金额最高的个人汽车抵押贷款资产支持证券，这也是国内首单通过人民银行注册发行的资产支持证券；2016年，发行规模高达50亿元的金融债；2017年2月，又成功发行30亿元金融债。
在拓宽资金来源的同时，上汽通用汽车金融继续通过行之有效的风控手段来保证资产质量。2016年，公司零售资产继续提升，净损失率下降到0.32%；批发资产继续保持零损失的记录。截至2016年末，上汽通用汽车金融不良贷款率仅为0.17%，显著低于同行大约0.5%的水平。上汽通用汽车金融的这些创新举措也得到了相关机构的认可，并荣获中央国债登记结算有限公司颁发的“优秀金融债券发行人”及“优秀ABS发起机构”奖项。
截至目前，中国汽车金融市场的规模已逼近1万亿元。据预测，未来中国汽车金融市场的规模将超过2万亿元。作为中国汽车金融事业的排头兵，上汽通用汽车金融在过去十几年中为中国汽车流通领域和消费领域提供金融支撑，未来将全力加速布局，为中国消费者早日实现汽车梦的同时，更有力地推动中国汽车金融行业乃至整个中国汽车行业的发展。
